数字人民币是由央行发行的法定数字货币，属于法定货币范畴，和现金、银行存款一样具备无限法偿能力，与市面上各类虚拟代币有着本质区别，也是面向大众推出的数字化形态人民币。它依托央行数字货币体系打造，不依靠第三方平台独立运行，拥有主权货币的全部属性，任何经营主体都不能拒收，在流通规则、价值尺度上和纸质人民币完全等同，只是载体从实体纸张变成了数字化的数据形式。
数字人民币采用双层运营体系，央行负责顶层发行与总量管控，商业银行、支付机构等指定运营机构面向普通民众和企业进行兑换与流通服务。用户无需开立专门银行账户，仅通过数字人民币钱包就能完成收付操作，支持离线支付功能，即便在没有网络信号的场景下，两部装有钱包的设备触碰之后就可以完成转账交易，这一点区别于传统移动支付必须依赖网络链路的特点。交易全程数据可追溯但会保护用户隐私，央行能够监控整体资金流向，防范洗钱、非法资金转移等风险，同时不会随意泄露普通用户的个人交易信息。
区分数字人民币与虚拟代币是核心要点，数字人民币有国家信用背书，币值保持稳定，不会出现大幅涨跌波动，不存在投机炒作空间，也不允许进行交易炒作、杠杆交易等行为。各类虚拟资产没有发行主体担保，价格波动剧烈，不受法律保护，还容易陷入诈骗、资金盘陷阱，而数字人民币所有交易规则均依照国家金融法规执行，资金安全有完整保障。在使用场景上，数字人民币已经覆盖日常消费、商户收款、政务缴费、工资发放、供应链结算等多个领域，线下商超、农贸市场、公共服务场景都可正常使用，没有使用门槛限制。
数字人民币钱包拥有多种类型，分为个人钱包与对公钱包，根据实名认证等级划分不同交易限额，实名等级越高，单笔以及单日的转账额度就越高。钱包支持扫码支付、碰一碰支付、远程转账等多种方式，还能够实现定向支付，资金只能用于指定用途，可有效避免资金被挪用，这一特性也让它在企业资金管理、专项资金发放等场景具备独特优势。运营机构不会对数字人民币转账收取手续费，不管是个人之间转账还是商户收款，全程零手续费，能够降低市场主体的交易成本，弥补传统支付方式手续费偏高的问题。
随着应用场景持续拓展，数字人民币正在不断完善生态建设，逐步打通线上线下全场景支付链路，它并非要取代现有移动支付方式，而是作为现有支付体系的补充，丰富法定货币的存在形式。它属于中心化管理的数字货币，和去中心化的虚拟货币发展路径截然不同，监管体系完善，运行更加规范，能够维护金融市场稳定，减少各类虚拟货币带来的金融风险。普通投资者应当认清二者边界，理性看待数字人民币的定位，将其当作日常支付工具使用，切勿把它和虚拟资产混为一谈进行投机操作。
